Pour acheter votre première maison en Nouvelle-Écosse, prévoyez deux budgets : les dépenses mensuelles que vous pourrez assumer et l’argent nécessaire au moment de l’achat. Si la mise de fonds vous manque, comparez le programme provincial d’aide à la mise de fonds avec le programme distinct pour premiers acheteurs offert par les caisses populaires participantes. Leurs conditions diffèrent. Comparaison des programmes provinciaux
Une maison à Halifax et une maison au Cap-Breton peuvent donner accès à des montants d’aide différents, même si leur prix est identique. Vérifiez l’emplacement de la propriété avant de compter sur un programme pour financer votre offre.
Commencez par des versements qui conviennent à votre budget
Calculez vos dépenses de logement en gardant de la place pour celles qui continueront après le déménagement. Ajoutez les taxes foncières, le chauffage, l’assurance habitation et l’entretien aux versements hypothécaires. Incluez les frais de copropriété, s’il y en a. Coûts liés à l’achat d’une maison
Demandez ensuite à un prêteur ou à un courtier hypothécaire d’examiner vos revenus et vos dettes. Une préapprobation hypothécaire vous donne un point de départ, mais le prêteur doit encore approuver la propriété et la demande finale. Gardez à l’esprit le versement que vous pouvez réellement assumer lorsque vous fixez le montant de votre offre. Préapprobation hypothécaire
Comment fonctionne l’aide à la mise de fonds?
Le programme provincial Down Payment Assistance Program, ou DPAP, prête aux acheteurs admissibles 5 % du prix d’achat. Le remboursement s’étale sur dix ans, et le prêt est garanti par une hypothèque de deuxième rang sur la maison. Selon le guide, aucun intérêt n’est facturé tant que vous continuez à y habiter; examinez les conditions de remboursement et de défaut avant de signer. Guide du DPAP
Les critères comprennent un revenu du ménage inférieur à 145 000 $, une cote de crédit d’au moins 650 pour chaque personne inscrite à l’acte de propriété et une préapprobation pour un prêt hypothécaire assuré auprès d’un prêteur approuvé. Les demandeurs doivent répondre aux critères de premier acheteur et de résidence, avoir besoin d’aide pour la mise de fonds de 5 % et pouvoir payer les frais de clôture. Demande officielle au DPAP
Le prix d’achat maximal actuellement admis varie selon la région :
| Emplacement de la propriété | Prix maximal dans le cadre du DPAP |
|---|---|
| Municipalité régionale d’Halifax et East Hants | 570 000 $ |
| West Hants, vallée de l’Annapolis et régions de la rive sud indiquées par le programme | 375 000 $ |
| Comté de Yarmouth et régions du nord et de l’est indiquées, dont le Cap-Breton | 300 000 $ |
Consultez la liste officielle des régions du programme pour confirmer l’adresse. Pour un achat admissible de 570 000 $, la mise de fonds minimale habituelle est de 32 000 $. Le DPAP fournit 28 500 $, ce qui laisse 3 500 $ à fournir par l’acheteur, en plus des frais de clôture. Ces montants supposent l’approbation du programme et du prêt hypothécaire. Guide et liste des régions du DPAP
Qu’offre le programme pilote des caisses populaires?
Le First-time Homebuyers Program est une option hypothécaire distincte administrée par les caisses populaires participantes. La page provinciale actuelle prévoit une mise de fonds de 2 % à 4 % et une garantie provinciale qui remplace l’exigence habituelle d’assurance prêt hypothécaire. Communiquez directement avec une caisse participante pour connaître les critères et le prêt offert. Renseignements provinciaux sur le programme pilote
La page actuelle mentionne notamment un revenu du ménage inférieur à 200 000 $, une cote de crédit d’au moins 630 et une simulation de crise hypothécaire. Cette simulation vérifie votre admissibilité à un taux d’intérêt plus élevé. Le prix maximal est de 570 000 $ dans la municipalité régionale d’Halifax et à East Hants, et de 500 000 $ ailleurs en Nouvelle-Écosse. D’autres conditions concernent l’acheteur et la propriété. Critères provinciaux du programme pilote
Examinez les restrictions autant que la mise de fonds réduite. Les renseignements d’East Coast Credit Union précisent que la mise de fonds ne peut pas être empruntée, même si certains dons sont permis. Ils excluent également la construction neuve et le financement combinant l’achat et des rénovations. Ne présumez donc pas qu’un prêt du DPAP peut servir de mise de fonds pour ce programme pilote. Conditions d’une caisse participante
Prévoyez les délais de financement avant de faire une offre
Le DPAP exige une demande complète au moins trois semaines avant la date limite de financement prévue dans votre convention d’achat-vente. C’est la date à laquelle vous devez satisfaire à la condition de financement, et elle peut précéder de plusieurs semaines la clôture de la vente. Demandez à votre professionnel de l’immobilier et à votre avocat de vous aider à prévoir assez de temps. Délais de demande au DPAP
Avant de compter sur l’aide, obtenez des réponses à ces questions :
- L’adresse et le prix de cette propriété respectent-ils les critères du programme?
- Quel montant dois-je fournir moi-même, y compris pour les frais de clôture?
- Le prêteur a-t-il accepté le montage financier comprenant cette aide?
- Quelles approbations et quels documents restent à obtenir avant la date limite de financement?
Pour préparer le financement hypothécaire de votre achat, communiquez avec l’équipe BRX en Nouvelle-Écosse. Fournissez les renseignements sur la propriété et la correspondance concernant le programme. La caisse participante administre le programme pilote, tandis que la province détermine l’admissibilité au DPAP : chaque démarche exige sa propre approbation.