Un courtier hypothécaire peut vous aider à comparer les prêts des institutions avec lesquelles il travaille, tandis qu’une banque propose sa propre gamme de produits hypothécaires. Les deux démarches peuvent convenir à un emprunteur. Pour choisir, comparez les offres concrètes et l’accompagnement jusqu’à l’approbation et à la clôture de l’achat. Explication des prêteurs et courtiers par l’ACFC
Si vous faites déjà affaire avec une banque, son offre constitue un point de départ utile. Apportez les conditions écrites lorsque vous demandez une comparaison à un courtier et expliquez ce que vous attendez du prêt. Un déménagement prévu ou des revenus irréguliers peuvent compter autant que le taux annoncé.
Demandez quels prêteurs peuvent recevoir votre demande
Certains prêteurs traitent directement avec les emprunteurs, tandis que d’autres proposent des prêts par l’entremise de courtiers. Les courtiers n’ont pas tous les mêmes relations avec les prêteurs. Demandez quelles institutions peuvent être consultées et pourquoi les options proposées conviennent à votre dossier. Avoir accès à plusieurs prêteurs ne signifie pas avoir accès à tous les prêteurs ou à tous leurs produits. Accès aux prêteurs par un courtier
Au Nouveau-Brunswick, l’organisme de réglementation exige des déclarations concernant la convenance du prêt et les relations avec les prêteurs, y compris les conflits d’intérêts possibles. Utilisez ces renseignements pour comprendre la recommandation. Exigences de déclaration de la FCNB
Vous pouvez aussi demander ce qui se passerait si le premier prêteur refusait votre demande. Une réponse utile explique les changements possibles, comme le budget d’achat ou les documents justificatifs, sans promettre une approbation ailleurs.
Vérifiez qui paie le courtier et ce que vous pourriez payer
Les courtiers hypothécaires reçoivent généralement une commission du prêteur lorsqu’ils concluent un prêt. Des frais peuvent toutefois être exigés de l’emprunteur dans certaines opérations. Avant de poursuivre, demandez une explication écrite de la rémunération et de tous les frais que vous auriez à payer. Rémunération des courtiers selon l’ACFC, Déclaration des frais selon la FCNB
Distinguez la rémunération du courtier des autres frais de l’opération. Demandez si l’offre inclut les frais du prêteur, de l’évaluation et des services juridiques, puis vérifiez les montants exigibles si l’achat n’est pas conclu. Obtenez ces conditions par écrit au lieu de supposer qu’une commission payée par le prêteur rend tout l’achat gratuit.
Demandez aussi le détail des frais par écrit lorsque vous traitez directement avec une banque. Les institutions financières fédérales doivent fournir des renseignements clairs sur leurs contrats de crédit; lisez-les et posez des questions sur les frais que vous ne comprenez pas. Droits à l’information selon l’ACFC
Comparez le contrat que vous signeriez
Demandez aux deux fournisseurs de présenter les versements et la période de remboursement, puis vérifiez les possibilités de modifier les versements ou de rembourser le prêt. Un taux plus bas peut être avantageux. Examinez aussi les restrictions si vous prévoyez faire des versements supplémentaires ou vendre avant la fin du terme. Caractéristiques d’un prêt hypothécaire
Prenons deux offres hypothétiques de cinq ans au même taux. L’une permet chaque année un remboursement forfaitaire de 10 % du capital initial, et l’autre de 20 %. Sur un prêt initial de 300 000 $, ces limites supposées sont de 30 000 $ et de 60 000 $. Un emprunteur qui prévoit recevoir une somme importante voudrait comprendre cette différence.
Ces conditions sont inventées pour illustrer la comparaison; elles ne correspondent pas à des offres de BRX ou d’une banque. Les privilèges réels peuvent suivre un autre calcul et comporter des restrictions de dates. Demandez ce qu’il advient des montants inutilisés et quelle pénalité s’applique si vous dépassez les remboursements permis. Privilèges et pénalités de remboursement anticipé
Examinez le service jusqu’à la clôture de l’achat
Avant de déposer une demande, convenez de la personne qui communiquera avec vous et de la façon de transmettre les documents. Demandez comment vous serez informé des conditions restantes et qui répondra à vos questions à l’approche de la date limite de financement. C’est particulièrement utile lorsque plusieurs personnes fournissent des preuves de revenu ou de mise de fonds.
Posez ces questions à la banque ou au courtier :
- Quelles options avez-vous comparées et pourquoi celle-ci convient-elle?
- Montrez-moi tous les frais et les renseignements sur la rémunération.
- Que prévoit ce contrat si je vends ou fais un remboursement supplémentaire important?
- Qui s’occupe de mon dossier si vous êtes absent près de la date limite de financement?
Pour vérifier un permis de courtage, consultez l’organisme de réglementation de la province où vous empruntez. Au Nouveau-Brunswick, la Commission des services financiers et des services aux consommateurs (FCNB) décrit les catégories de permis dans son aperçu du courtage hypothécaire. Le permis établit l’autorisation d’exercer; il reste à comparer l’offre et le service.
BRX Mortgage Team East a des pages de contact pour l’Île-du-Prince-Édouard, la Nouvelle-Écosse et le Nouveau-Brunswick. Apportez une offre existante, si vous en avez une, et demandez à l’équipe d’expliquer sa recommandation et les coûts par écrit.