Lorsque votre terme hypothécaire se termine, comparez l’offre de renouvellement de votre prêteur avec les autres possibilités avant de signer. Renouveler auprès du même prêteur peut être pratique; changer de prêteur ou refinancer peut modifier les frais et les modalités de remboursement pour plusieurs années. Comparez les taux, les frais et la dette restante. Conseils de l’ACFC sur le renouvellement
Si vous avez acheté à l’Île-du-Prince-Édouard, en Nouvelle-Écosse ou au Nouveau-Brunswick il y a quelques années, votre situation a peut-être changé. Parlez d’un déménagement prévu ou d’un changement de revenu à votre professionnel hypothécaire avant de demander une offre. Le prochain contrat doit aussi convenir aux décisions que vous prévoyez prendre pendant son terme.
Déterminez ce que vous attendez du prochain terme
Consultez votre relevé actuel et notez le solde, la date de renouvellement et l’amortissement restant. Le terme correspond à la durée du contrat hypothécaire; l’amortissement est la période de remboursement utilisée pour calculer les versements. Un terme de cinq ans peut laisser un solde. Terme et amortissement
Décidez ensuite si vous voulez continuer à rembourser le solde actuel ou modifier votre emprunt. Ajouter un montant pour des rénovations, par exemple, demande un examen différent de celui d’une meilleure offre de renouvellement.
| Option | Ce que vous envisagez | Question à poser |
|---|---|---|
| Rester | Un nouveau terme auprès du prêteur actuel | L’offre peut-elle être améliorée et les caractéristiques conviennent-elles encore? |
| Changer de prêteur | Transférer le prêt actuel à un autre prêteur | Quelles approbations et quels frais de transfert faut-il prévoir? |
| Refinancer | Modifier l’emprunt, éventuellement en ajoutant des fonds ou en prolongeant le remboursement | Quel sera le coût du nouveau prêt au fil du temps et quelle valeur nette faut-il avoir? |
Refinancer en utilisant la valeur nette de votre maison constitue un nouvel emprunt. Demandez une proposition complète montrant le nouveau solde hypothécaire et la période de remboursement avant de le comparer à un renouvellement. Emprunter sur la valeur nette d’une maison
Comparez les offres sur une même période de remboursement
Demandez d’abord des offres calculées avec le même solde et le même amortissement restant. Prolonger la période de remboursement peut réduire les versements mensuels tout en augmentant le total des intérêts. Un versement moins élevé ne garantit pas des économies. Amortissement et intérêts
Supposons, à titre d’exemple, qu’un prêteur propose 1 900 $ par mois et un autre 1 850 $ pour la même période de remboursement restante. Le changement de prêteur entraîne 1 000 $ de frais à votre charge. La différence de 50 $ par mois compense ces frais après 20 mois. Sur un terme de 60 mois, elle laisse 2 000 $ d’économies sur les versements après les frais supposés.
Ces offres sont hypothétiques et ne représentent pas les offres hypothécaires actuelles. Demandez aussi le solde restant à la fin de chaque terme. Des taux ou des modalités de versement différents peuvent modifier le capital remboursé, ce qui fait des versements une partie seulement du calcul.
Peut-on changer de prêteur sans la simulation de crise prescrite?
Un transfert admissible d’un prêt non assuré au renouvellement, entre institutions financières fédérales, est exempté du taux admissible minimal prescrit par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF). Il doit s’agir d’un prêt autonome et amortissable, hors d’un montage combinant plusieurs prêts, sans prolongation de l’amortissement restant ni retrait de valeur nette. Le prêt ne doit pas permettre de réemprunter le capital déjà remboursé. La règle permet d’ajouter jusqu’à 3 000 $ pour les frais liés à l’opération. Règle du BSIF sur les transferts admissibles
Le nouveau prêteur doit quand même évaluer votre capacité de remboursement. L’exemption ne couvre pas tous les transferts ni le refinancement, et chaque prêteur conserve ses critères d’approbation. Faites confirmer par le prêteur qui reçoit votre demande si votre prêt respecte la règle. Exigences d’évaluation du BSIF
Vérifiez les frais et les restrictions avant de choisir
Demandez des estimations écrites des frais de transfert ou de quittance, des frais juridiques et des frais d’évaluation, y compris les montants que le nouveau prêteur paiera. Une hypothèque de garantie peut couvrir d’autres emprunts; une marge de crédit qui y est liée doit donc aussi être examinée lors d’un changement de prêteur. Changer de prêteur au renouvellement
Lisez les conditions de remboursement anticipé et les pénalités prévues si vous mettez fin au contrat avant l’échéance. La transférabilité, qui permet sous réserve d’approbation de déplacer un prêt vers une autre propriété, peut compter si vous prévoyez vendre. Obtenez les restrictions par écrit. Souplesse du contrat hypothécaire, Pénalités de remboursement anticipé
Commencez vos comparaisons quelques mois avant le renouvellement afin de pouvoir réunir les documents et organiser un transfert. Les prêteurs fédéraux doivent envoyer un relevé de renouvellement au moins 21 jours avant la fin du terme, mais vous pouvez commencer avant cet avis. Délais de renouvellement
Lorsque vous transmettez à BRX votre date de renouvellement et les renseignements sur votre prêt actuel, demandez une comparaison qui inclut le solde restant à la fin du terme et les frais de changement de prêteur. Vous pourrez ainsi mieux évaluer la recommandation avant de vous engager.