Pour une propriété d’un ou de deux logements occupée par son propriétaire, la mise de fonds minimale est normalement de 5 % sur les premiers 500 000 $ et de 10 % sur la portion supérieure, pour un achat de moins de 1,5 million de dollars. À partir de 1,5 million de dollars, il faut au moins 20 %. Ces règles nationales s’appliquent à l’Île-du-Prince-Édouard, en Nouvelle-Écosse et au Nouveau-Brunswick. Critères du produit SCHL Achat, Mises de fonds minimales selon l’ACFC
Le type de propriété et l’évaluation du prêteur peuvent modifier le montant exigé. Confirmez les critères pour la maison visée avant de considérer le résultat d’un calculateur comme votre budget final.
Calculez le minimum à partir du prix d’achat
Pour un achat de 500 000 $ ou moins, multipliez le prix par 5 %. Au-delà de 500 000 $ et en dessous de 1,5 million de dollars, calculez les deux portions séparément, puis additionnez-les. Les exemples ci-dessous supposent une propriété admissible d’un ou de deux logements occupée par son propriétaire.
| Prix d’achat | Mise de fonds minimale habituelle |
|---|---|
| 350 000 $ | 17 500 $ |
| 500 000 $ | 25 000 $ |
| 650 000 $ | 40 000 $ |
| 900 000 $ | 65 000 $ |
| 1 500 000 $ | 300 000 $ |
Pour la maison de 650 000 $, la première portion est de 25 000 $, soit 5 % de 500 000 $. Les 150 000 $ restants exigent 15 000 $ à 10 %. La mise de fonds atteint donc 40 000 $, plutôt que 5 % du prix total. Formule de mise de fonds de la SCHL
Le calcul change-t-il pour un duplex ou un triplex?
Les règles de la SCHL pour les propriétés occupées par leur propriétaire permettent la formule fondée sur le prix pour un ou deux logements. Pour trois ou quatre logements, le minimum est de 10 %. L’acheteur doit aussi satisfaire aux autres critères du prêteur et de l’assureur. Critères de la SCHL selon le nombre de logements
Pour un achat hypothétique de 650 000 $, cela représente 40 000 $ pour un duplex admissible occupé par son propriétaire et 65 000 $ pour un triplex admissible occupé par son propriétaire. La différence de 25 000 $ provient du nombre de logements. Expliquez au prêteur comment vous comptez occuper la propriété; un immeuble entièrement loué exige une évaluation de financement distincte.
Quel coût ajoute l’assurance prêt hypothécaire?
Un prêt avec moins de 20 % de mise de fonds exige généralement une assurance prêt hypothécaire. Elle protège le prêteur si l’emprunteur ne peut pas rembourser. La prime est un coût distinct qui peut être ajouté au prêt; dans ce cas, vous payez aussi des intérêts sur cette somme. Explication de l’assurance par l’ACFC
Pour un achat hypothétique de 450 000 $ avec 5 % de mise de fonds, l’acheteur fournit 22 500 $ et emprunte 427 500 $ avant l’assurance. En appliquant la prime de 4 % de la SCHL pour ce niveau d’emprunt, la prime est de 17 100 $. Si elle est ajoutée au prêt, le solde hypothécaire initial atteint 444 600 $. Tableau des primes de la SCHL
Cet exemple suppose un prêt assuré standard amorti sur 25 ans, avec une mise de fonds provenant des économies de l’acheteur. Il exclut les intérêts et les frais de clôture. D’autres produits ou sources de mise de fonds peuvent entraîner des primes différentes; demandez donc les chiffres de votre prêteur.
Qu’est-ce qui change avec une mise de fonds de 20 %?
Pour le même achat de 450 000 $, une mise de fonds de 20 % représente 90 000 $ et laisse un prêt de 360 000 $ avant tout autre coût financé. L’assurance prêt hypothécaire n’est généralement pas exigée à ce niveau, même si un prêteur peut la demander dans certaines circonstances. Renseignements de l’ACFC sur l’assurance
Par rapport à l’exemple assuré, vous fourniriez 67 500 $ de plus et commenceriez avec 84 600 $ de dette hypothécaire en moins. Ce montant inclut la prime évitée de 17 100 $. Comparez les versements avec les taux réellement offerts, car les offres assurées et non assurées peuvent différer.
Avant de choisir la mise de fonds plus élevée, calculez l’argent qui vous resterait après la clôture. Si cette somme est trop faible pour des réparations ou une période sans revenu, examinez une mise de fonds plus petite accompagnée d’une réserve d’épargne. Le choix dépend de l’ensemble du budget du ménage.
Prévoyez séparément les frais de clôture et l’aide provinciale
Les frais juridiques et les autres frais de clôture exigent encore de l’argent en plus de la mise de fonds. Demandez une estimation à votre avocat et les preuves de fonds exigées par votre prêteur, puis ajoutez une réserve pour le déménagement et les réparations immédiates. Coûts liés à l’achat d’une maison
L’aide provinciale peut modifier la façon dont un acheteur admissible finance l’achat. Le programme pilote des caisses participantes de Nouvelle-Écosse offre aussi une option distincte avec une mise de fonds réduite. Le tableau habituel ci-dessus ne couvre donc pas tous les programmes. Consultez le guide d’achat d’une première maison en Nouvelle-Écosse, le guide d’aide à l’Île-du-Prince-Édouard ou le guide d’achat d’une première maison au Nouveau-Brunswick pour connaître les conditions pertinentes.
Pour confirmer le montant nécessaire à l’achat d’une propriété précise, demandez à BRX d’examiner le prix et le financement. Indiquez le nombre de logements et l’usage prévu pour que le calcul corresponde à la propriété que vous achetez.